Microcrédit professionnel : Guide complet pour financer votre projet entrepreneurial

Les dispositifs de prêts comme le microcrédit professionnel se développent de plus en plus en France. En 2018, on estimait les encours de crédits alloués aux PME à 420,5 milliards d’euros*. Outils de dynamisation de l’économie, certaines formes de prêts permettent de favoriser l’entrepreneuriat sur le territoire Français. C’est notamment le cas du microcrédit professionnel. Avec des montants plafonnés et des délais d’emprunt allégés, le microcrédit professionnel est une solution intéressante pour les indépendants. À qui s’adresser pour obtenir un microcrédit professionnel ? Quelles sont les conditions d’éligibilité ? Associations, réseaux banquiers agréés ou encore comptes pro en ligne, les acteurs du microcrédit pour les entreprises et les indépendants sont nombreux. Vous avez un projet professionnel ? Voici comment obtenir un microcrédit pour le réaliser 🙂.

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Qu’est-ce qu’un microcrédit professionnel ?

L’observatoire de la micro-finance définit le microcrédit comme « un outil de développement économique et social, permettant aux personnes de faibles ressources porteuses d’un projet personnel de bénéficier de prêts que leur refuse le système banquier traditionnel ». ⚠️ Attention ! Il ne doit pas être confondu avec le microcrédit personnel.

👉 Le microcrédit professionnel peut être accordé pour la création ou le développement d’une activité professionnelle (comme par exemple pour une personne qui veut devenir freelance et reprendre une boulangerie).

👉 Le microcrédit personnel sert à l’acquisition de biens de consommation ou d’accès à un service pour les personnes en situation de précarité.

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<div class="emphase-rt search">Vous souhaitez créer votre micro-entreprise ? Cet article sur le microcrédit professionnel est fait pour vous ! En effet, l’objectif du microcrédit consiste à apporter une aide financière aux porteurs de projets n’ayant pas accès au système de crédit traditionnel.</div>

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À quoi sert le microcrédit ?

Lorsqu’un établissement bancaire ou un organisme créancier consent à allouer un crédit, il prend un risque : la possibilité que le débiteur ne puisse pas s’acquitter de sa dette. Pour réduire ce risque au maximum, un créancier analyse donc soigneusement le profil du demandeur de crédit et sa « capacité d’emprunt ». Or, même s’il existe un droit au compte offrant à tous les Français l’accès à des services financiers de base (virement SEPA, prélèvement, etc.), il n’existe pas de droit au crédit ! Ainsi, nombreuses sont les personnes ne parvenant pas à réunir l’ensemble des critères d’éligibilité pour contracter un emprunt.

👉 C’est là qu’intervient le microcrédit ! Garanti par l’État et proposé par divers organismes, ce prêt réduit permet de financer les projets professionnels d’individus à faible capacité d’emprunt.

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Exemple : Fabrice est interdit bancaire. Son état de précarité peut toutefois se tourner vers le microcrédit professionnel. Avec le faible montant débloqué, les délais de remboursement courts et les garanties assumées par l’État, le microcrédit présente moins de risques pour l’organisme prêteur.

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Un indépendant qui est, ou a été en interdit bancaire, peut avoir des difficultés pour ouvrir un compte professionnel auprès d’un établissement financier. Celui-ci évalue toujours le risque d’insolvabilité. Une alternative consiste à se tourner vers les comptes pro en ligne. Vous bénéficierez ainsi de services comptables complets, indispensables à la création de votre entreprise. En tant qu’établissement de paiement et non de crédit, ils acceptent facilement les indépendants fichés. Ouvrir un compte pro Blank en étant interdit bancaire est donc possible. Les programmes de microcrédits professionnels, tout comme les subventions à la création d’entreprise, permettent de financer la réalisation d’un projet. Ces micro-prêts sont le plus souvent distribués par l’État, via des réseaux financiers ou des organisations telles que l’ADIE (Association pour le droit à l’initiative économique) ou PlaNet Finance. Ces emprunts avantageux permettent de stimuler l’économie en encourageant les porteurs de projets.

Comme dans le cas du dispositif NACRE (Nouvel Accompagnement à la Création ou la Reprise d’Entreprise) ou du prêt de l’ADIE, un microcrédit professionnel peut être accordé à condition de le compléter avec un prêt classique ou un prêt sur l’honneur.

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Quel est le montant d’un micro-prêt professionnel ?

👉En règle générale, le montant d’un microcrédit professionnel ne dépasse pas les 10 000 € et une période de remboursement de 36 à 48 mois. Ce prêt est souvent rémunéré par un taux d’intérêt au moins égal à 5 %***, qui peut aussi être remplacé par des frais de dossier.

Qu’il s’agisse de création, rachat ou consolidation d’entreprise, les programmes de microcrédit professionnels représentaient 600 millions d’euros tout confondus en 2011**. Certains bénéficient également d’une garantie apportée par le Fonds de cohésion sociale (FCS) de l’État.

Créé en 2005 et géré par la Caisse Des dépôts et Consignations, le FCS ou Fonds de cohésion sociale permet de garantir un certain nombre de prêts bancaires sous la forme de microcrédits.

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Qui peut prétendre à un microcrédit professionnel ?

Tous les indépendants peuvent faire une demande de microcrédit professionnel. Le plus souvent, les conditions pour en bénéficier sont les suivantes :

• Créer une nouvelle entreprise ou reprendre une entreprise de moins de 5 ans d’existence ;
• Pouvoir prouver le refus d’une demande de crédit (sauf dans le cas du dispositif NACRE, par exemple) ;
• Demander un financement inférieur ou égal à 10 000 € (sans quoi le risque de refus est grand) ;
• Une personne doit se porter garante à hauteur de 50 % du microcrédit accordé (si vous n’en avez pas les capacités financières, il peut s’agir d’un proche croyant en votre projet).

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<div class="emphase-rt search">Comme pour toute demande de crédit, il est conseillé d’avoir à portée de main un dossier de création d’entreprise comprenant des projections chiffrées, la description du projet, de la cible ou des prospects potentiels, de l’offre de produits ou services, etc. Il s’agit de l’ensemble des documents prouvant le caractère sérieux de votre démarche afin de convaincre l’organisme que votre projet professionnel tient non seulement la route et vous tient aussi à cœur.</div>

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Une fois la demande de microcrédit professionnel accordée, les fonds peuvent financer des besoins professionnels tels que votre trésorerie, le capital social de votre société, l’achat d’un stock, de matériel, d’un véhicule, d’un atelier, etc.

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Qui donne des microcrédits professionnels ?

Qu’ils émanent de l’État ou d’initiatives privées, plusieurs organismes proposent des prêts sous forme de microcrédits afin d’aider les porteurs de projets.

1️⃣ L’ADIE (Association pour le droit à l’innovation économique) propose des microcrédits aux travailleurs indépendants, aux micro-entrepreneurs, aux salariés, aux personnes en recherche d’emploi, aux étudiants entrepreneurs, aux allocataires des minima sociaux, aux retraités, etc.

👉 Il est possible d’obtenir un microcrédit en moins de deux semaines. Pour cela :

Prenez rendez-vous par chat ou par téléphone dans l’une des 180 agences de l’Adie (en France métropole et territoires outre-mer) pour faire votre demande de financement.

Lors du rendez-vous, apportez :

• un justificatif de revenus ;
• les 3 derniers relevés de comptes bancaires personnels et professionnels (uniquement si vous êtes déjà en activité) ;
• une pièce d’identité ;
• un permis de conduire (si le prêt sert à financer l’achat ou la réparation d’un véhicule professionnel).

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L’ADIE accorde ou non le prêt sous un délai de 10 jours. Si votre dossier est accepté, l’argent est transféré sur votre compte dans les 48 heures.

Conditions d’un microcrédit professionnel avec l’ADIE (en 2022)

• ‍Montant de l’emprunt : jusqu’à 12 000 € ;
• ‍Durée de remboursement : de 6 à 48 mois ;
• ‍Possibilité de différer le premier paiement : de 3 mois maximum ;
• ‍Taux fixe : 8,47 % ;
• ‍Contribution de solidarité : 5 % du montant du crédit (participation au fonctionnement de l’ADIE permettant notamment à d’autres personnes d’être financées).

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Exemple : En mars 2022, Quentin a emprunté 6 000 € à l’ADIE sous la forme d’un microcrédit pour acheter le matériel informatique nécessaire à la création de sa micro-entreprise. Il a choisi de rembourser son microcrédit professionnel à l’ADIE sur 30 mois. Ses mensualités s’élèvent à 222,62 €. Chaque mois, son crédit lui coûte 32,63 €, soit 978,76 € sur 30 mois. Le TEG (Taux effectif global) du microcrédit est de 12,65 %.

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2️⃣ Certains établissements de crédit et réseaux bancaires proposent des microcrédits aux indépendants dans le cadre du prêt à la création d’entreprise (PCE) initié par l’organisme BPI France. .

👉 La demande d’un PCE (prêt à la création d’entreprise) peut se faire auprès d’une banque ou avec l’appui d’un réseau d’accompagnement agréé par BPI France.

Conditions d’un PCE

• ‍Montant de l’emprunt : de 2 000 à 7 000 € ;‍
• Durée de remboursement : 5 ans ;
• ‍Premier paiement automatiquement différé : de 6 mois ;
• ‍Taux variable : égal au taux accordé pour le financement ;
• ‍Contribution de solidarité : 5 % du montant du crédit (participation au fonctionnement de l’ADIE permettant notamment à d’autres personnes d’être financées).

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3️⃣ D’autres organismes et associations agréés comme France Active, France Initiative, Les Restaurants du cœur, Le Secours catholique… peuvent vous proposer un microcrédit professionnel. Chaque région possède également des organismes particuliers pouvant proposer ce type de microprêt. C’est notamment le cas de Créa-sol en région PACA. Vous pouvez également vous tourner vers les chambres de commerce ou les chambres des métiers.

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Microcrédit personnel ou microcrédit professionnel ?

Particuliers et porteurs de projets ont tous deux accès aux microcrédits. Les finalités et les organismes prêteurs ne sont en revanche pas les mêmes.

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Petit crédit, grands pouvoirs, pourrait être la philosophie du microcrédit. Dispositif anti-précarité pour les particuliers, il est aussi un tremplin intéressant pour les indépendants. N’hésitez plus à le demander !

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*Source : INSEE

**Source : https://www.economie.gouv.fr/facileco/microcredit

***Source : https://www.economie.gouv.fr/entreprises/microcredit-professionnel

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