Être indépendant et à la retraite, c’est possible ?

Vous êtes à la retraite (ou vous vous en approchez) et vous souhaitez vous lancer à votre compte ? Nous avons une bonne nouvelle, il est tout à fait possible d’être à la retraite et de travailler. Dans cet article, on vous dit tout sur le cumul emploi-retraite !

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C’est quoi, le cumul emploi-retraite ? 

Le cumul emploi-retraite, c'est un peu comme ajouter un dernier acte à votre carrière professionnelle. Il s’agit d’un dispositif qui permet aux personnes à la retraite de continuer à travailler tout en touchant leur pension de retraite. En d'autres termes, vous pouvez savourer votre temps libre, siroter votre café en début de journée, puis endosser votre casquette d'entrepreneur ou d’entrepreneuse, tout en étant un peu plus serein avec vos pensions de retraite.

Sachez qu’il existe deux types de cumul emploi-retraite, qui reposent sur différentes conditions. On fait le point.

Le cumul emploi-retraite total‍

Le cumul emploi-retraite total permet de cumuler revenus professionnels et pensions de retraite (de base et complémentaire) sans limites de plafond. Mais, pour cela, vous devez remplir trois conditions : 

• Avoir atteint l’âge légal de départ à la retraite ;
• Remplir les conditions d’ouverture de droits à pension de retraite à taux plein ;
• Avoir liquidé vos pensions de retraite de base et complémentaire.

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💡 Liquider ma retraite, qu’est-ce que ça signifie ? Tout au long de votre vie, vous avez cotisé auprès de différentes caisses de retraite. Dès l’âge légal, vous pouvez demander à faire valoir vos droits à la retraite auprès de vos caisses de retraite. Suite à ça, vos caisses de retraite vont calculer le montant de vos pensions, et vont établir les droits définitifs et les éléments de calculs pour fixer le montant de la retraite. Voilà ce qu’on appelle « liquider sa retraite ». ‍

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Le cumul emploi-retraite plafonné‍

Si vous ne répondez pas à toutes les conditions ci-dessus, vous pouvez toutefois bénéficier du cumul emploi-retraite plafonné. Dans ce cas, vous pourrez cumuler vos pensions de retraite de base et complémentaire avec vos revenus, mais avec un plafond. Découvrez sans plus attendre les plafonds en question : 

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Et les cotisations, dans tout ça ? 

Bien que vous soyez retraité, comme tout entrepreneur, vous allez payer des cotisations sociales ! Vous êtes donc redevable, même à la retraite, des allocations familiales, de l'assurance maladie et vieillesse. Mais est-ce que tout cela à un impact sur vos pensions ? 

Jusque-là, si vous avez obtenu votre retraite de base après 2015, les cotisations retraite versées dans le cadre de votre reprise d'activité ne vous permettent pas de bénéficier de nouveaux droits à la retraite.

Mais nous avons également une bonne nouvelle ! À compter du 1ᵉʳ septembre 2023, la réforme des retraites d’Emmanuel Macron est rentrée en vigueur (on vous passe tous les détails juridiques) ! Ainsi, le cumul emploi-retraite vous permettra d’acquérir de nouveaux droits à la retraite en fonction des droits constitués depuis janvier 2023. C’est un peu le principe de base de la retraite : plus vous cotisez, plus vos droits à la retraite peuvent augmenter ! Une petite condition tout de même, vous devrez bénéficier de la retraite à taux plein pour cela.

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Comment créer mon entreprise à la retraite ? 

Dans cette dernière partie, nous allons surtout nous attarder sur le début des démarches. Sur le pont entre votre vie de retraité et le lancement de votre nouvelle aventure entrepreneuriale. Selon le type d’activité que vous aviez, les démarches ne sont pas totalement les mêmes.  

Les démarches pour un ex-salarié‍

Pour commencer, pour prendre votre retraite, vous devez arrêter complètement vos activités salariées. Si ce n’est pas encore fait et que vous avez l'intention de vous lancer en indé après votre départ en retraite, vous devez donc créer votre entreprise après avoir demandé le paiement de votre pension de retraite. Vous pouvez demander votre retraite en ligne sur le site officiel Info retraite.

Les démarches pour un ex-travailleur non-salarié‍

Pour les travailleurs non-salariés affiliés à la Sécurité sociale des indépendants (SSI). Vous pouvez continuer votre activité tout en demandant votre pension de retraite. Pour demander votre pension de retraite en tant que travailleur indé, vous n'avez pas besoin de prouver que vous avez arrêté votre activité. Pour bénéficier du cumul emploi-retraite, vous devez simplement faire une déclaration de cumul emploi-retraite et une attestation sur l'honneur dans le mois qui suit la création de votre entreprise.

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<div class="emphase-rt search">Et si je suis salarié avec une activité indé à côté ? Eh bien, dans ce cas, vous devez arrêter votre activité salariée pour demander votre pension de retraite au SSI. Par contre, vous pourrez continuer votre activité indépendante.</div>

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Après cela, les démarches restent les mêmes ! Dès que vous touchez une pension de retraite et que vous décidez de recommencer à travailler en créant votre propre entreprise, vous devez informer votre caisse de retraite dès le mois qui suit le début de votre activité.

Ensuite, la caisse de retraite vous expliquera comment votre nouvelle activité pro impactera le paiement de vos pensions de retraite. À ce moment-là, vous saurez si vous êtes éligible au cumul emploi-retraite total, ou au cumul emploi-retraite plafonné.

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