Mutuelle et prévoyance pour les indés : comment ça marche ?

Sans statut de salarié, pas de prévoyance ni de mutuelle entreprise : ce qui peut vous porter préjudice par la suite. D’où l’intérêt de faire le nécessaire dès le départ lorsque vous exercez en tant qu’indépendant !

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Pourquoi souscrire à une mutuelle quand on est à son compte ?

Les entreprises sont dans l’obligation de proposer une mutuelle santé à leurs salariés depuis la mise en place en 2016 de l’Accord National Interprofessionnel. Quand vous travaillez à votre compte, vous êtes “seulement” rattaché au régime de la Sécurité sociale, comme n’importe quel travailleur. C’est mieux que rien mais la prise en charge reste minime et les frais médicaux peuvent vite s’accumuler.

En effet, l’Assurance Maladie se base sur une grille tarifaire pour les différents actes médicaux et ensuite, vous bénéficiez d’une base de remboursement. 

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🦷 Exemple concret : vous avez besoin de consulter un chirurgien-dentiste ? Le tarif de base de l’AM est de 23 € avec un remboursement de 70 %, soit 16,10 euros. Il vous reste donc à payer 6,90 euros correspondant au ticket modérateur. Mais les frais peuvent être bien plus importants selon les spécialités et les actes. De quoi déclencher une rage de dents…

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En vous orientant vers une assurance santé pour indépendant, vous pourrez éviter du stress inutile et bien des dépenses, notamment si vous choisissez un contrat particulièrement protecteur !

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Comment choisir sa mutuelle auto-entrepreneur ?

Choisir, c’est comparer. Vous pouvez utiliser un comparateur en ligne afin de déterminer le contrat le plus approprié. Vos besoins dépendent aussi de votre activité. En premier lieu, déterminez vos principaux postes de dépenses en matière de santé puis comparez les contrats par rapport à leur niveau de garantie.

Attardez-vous sur les délais de carence, sur les exclusions de garantie, sur les taux de remboursement et la présence éventuelle d’un tiers payant. Il est primordial que les garanties de votre mutuelle auto-entrepreneur soient en adéquation avec votre état de santé. Soyez particulièrement attentif aux soins dentaires si le dentiste est votre meilleur ami et aux frais d’optique si vous portez des lunettes ou des lentilles. Autre point de vigilance : la prise en charge hospitalière. Comparez les frais de confort, le forfait hospitalier journalier, la chirurgie et l’anesthésie.

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📌 Il vous sera toujours possible de moduler votre contrat en ajoutant des garanties additionnelles. Une nécessité si vous avez des besoins plus prononcés en matière de soins auditifs, pour le remboursement des actes de médecine douce, pour une meilleure prise en charge des cures thermales ou encore pour des consultations de psychologie.

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Le plus simple ? Faire appel à un expert comme Simplis qui pourra vous renseigner et vous accompagner dans le choix des meilleures garanties au meilleur tarif selon vos besoins.

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Quid d’une assurance prévoyance ?

Nul n’est à l’abri des aléas de la vie ! En tant qu’indépendant, vous pourriez rencontrer des situations difficiles entraînant parfois un arrêt de travail, une invalidité et - dans les cas extrêmes, un décès. Si vous n’êtes plus en mesure de travailler, vos revenus diminueront forcément, voire cesseront complètement.

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<div class="emphase-rt notif">Sans contrat de prévoyance, vous mettez en péril non seulement votre activité professionnelle, mais l’équilibre financier de votre famille… </div>

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C’est à ce moment-là que l’assurance prévoyance se distingue avec : un volet concernant le maintien des revenus, un autre s’attardant sur la garantie invalidité et un dernier sur la garantie dépendance. Si vous subissez une perte de salaire, vous recevez des indemnités journalières. En cas de décès ou d’invalidité, vous bénéficiez d’un capital ou d’une rente.

De votre côté, il s’agit de trouver un contrat en adéquation avec votre besoin et la nature de votre activité. Un bûcheron ou un déménageur ne courent pas les mêmes risques qu’un développeur web ! Rassurez-vous, l’offre sur le marché reste très diverse et il sera nécessaire de prendre du temps pour trouver celle qui vous correspond.

Là encore, notre partenaire Simplis peut vous aider à souscrire une prévoyance pour assurer le maintien de vos revenus : un expert vous accompagne dans le meilleur choix des garanties en fonction de vos besoins. Pratique !

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En quoi le régime obligatoire est limité ?

En tant qu’auto-entrepreneur, vous dépendez du régime obligatoire. Certes, une première protection existe, mais elle est très restreinte en cas d’hospitalisation, de maladie ou d’accident. De votre côté, vous pouvez exercer votre activité en profession libérale, en artisan ou en tant que commerçant. En fonction de votre statut, vous relevez de la CIPAV si votre activité libérale fait l’objet d’une réglementation. Dans le cas contraire, vous dépendez de la Sécurité Sociale des Indépendants.

👉 En cas d’arrêt maladie, la Sécurité Sociale des Indépendants vous verse des indemnités systématiquement proportionnelles à vos revenus, c’est-à-dire dans une limite de 5,37 € à 55,51 €. Néanmoins, il faut prendre en considération la présence d’un délai de franchise et un plafond d’indemnisation fixé à 360 jours durant les trois dernières années. Avec la prévoyance auto-entrepreneur, vous recevez des indemnités journalières complémentaires sans délai de franchise.

👉 En cas d’hospitalisation, prenez en compte la présence d’un délai de carence de trois jours. Ce dernier s’allonge à sept jours pour une maladie ou un accident. Sans un contrat de prévoyance adapté, vous n’aurez d’autre choix que de subir la faiblesse des indemnités ainsi que les délais de carence.

Vous dépendez de la CIPAV ? Dans ce cas, la Sécurité Sociale vous versera des indemnités journalières pendant une durée de trois mois maximum. Et puis c’est tout. Une fois de plus, vous avez tout intérêt à souscrire une assurance complémentaire afin de bénéficier d’une couverture financière au-delà de cette durée. De plus, les prestations sont largement inférieures à celles proposées par la SSI et les indemnités de travail sont relativement faibles en cas d’arrêt.

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Comment bien choisir un contrat ?

Peu importe votre régime de base, il est primordial de procéder à la souscription d’un contrat individuel. Les offres sont très nombreuses sur le marché. Pour y voir plus clair, n’hésitez pas à contacter notre partenaire Simplis.

1️⃣ Pour commencer, déterminez précisément vos besoins.

2️⃣ Ensuite, attardez-vous sur les spécificités du contrat telles que les garanties essentielles, les plafonds d’indemnisation et les délais de carence.

3️⃣ Prenez bien en considération la présence éventuelle de garanties renforcées, le degré de modularité de votre contrat, les modalités de souscription et les exclusions potentielles.

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Un accident ou une maladie, ça ne prévient pas. Souscrire un contrat de prévoyance et de mutuelle auprès de notre partenaire Simplis, c’est choisir une protection efficace et offrir plus de sérénité à vous et votre famille !

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