Préparer sa retraite avec les livrets d’épargne réglementés

Ouvrir un livret d’épargne réglementé, c’est certainement le premier réflexe que l’on a lorsqu’on souhaite commencer à épargner. Mais lequel choisir ? Livret A, LDDS, PEL…  Vous avez plusieurs options à votre disposition ! On vous dit tout sur l’épargne réglementée.

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C’est quoi un livret réglementé ? 

Un livret d'épargne réglementé est un produit d'épargne proposé par les banques, et qui est soumis à des conditions fixées par l'État.

Les différents livrets d’épargne réglementés qui existent sur le marché ont quelques caractéristiques similaires : 

• Le taux de rémunération de ces livrets est déterminé par le gouvernement et peut être révisé périodiquement.

• Chaque type de livret réglementé à un plafond de dépôt au-delà duquel il n'est plus possible de verser d'argent. Ce plafond est également fixé par l'État.

• Les intérêts générés par ces livrets sont, dans la plupart des cas, exonérés d'impôts sur le revenu et de prélèvements sociaux (attention, il y a quelques exceptions).

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<div class="emphase-rt notif">À savoir :<br/>Face aux livrets réglementés, on retrouve les livrets non réglementés, dont les conditions sont déterminées par les établissements financiers eux-mêmes. </div>

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Vous pouvez cumuler différents livrets réglementés, mais vous ne pouvez pas cumuler plusieurs fois un même livret (en gros, vous ne pouvez pas avoir deux Livret A). 

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Les 5 livrets d’épargne réglementés sur lesquels investir

En France, il existe 5 livrets d’épargne réglementés particulièrement intéressants pour préparer votre retraite, que vous soyez en société, en freelance ou en micro-entreprise.

Le Livret A

Le Livret A est certainement le produit d'épargne réglementé le plus populaire en France. Fin 2022, on estime près de 56 millions de Livrets A ouverts en France !

Le Livret A est conçu pour permettre aux épargnants de placer leur argent en toute sécurité tout en bénéficiant d'une disponibilité immédiate des fonds. Comme on le disait plus haut, le taux de rémunération du Livret A est fixé par l'État et peut être révisé deux fois par an (au 1ᵉʳ février et au 1ᵉʳ août). Ce taux, même s’il est historiquement modéré, est stable. Il est actuellement de 3 %, et continuera de l’être jusqu'au 31 janvier 2025.

Les intérêts du Livret A sont totalement exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, et le montant maximal pouvant être déposé dessus est fixé à 22 950 € pour les particuliers.

Le Livret A peut être ouvert dans n'importe quelle banque en France, avec un versement initial minimum de 10 €. Vous êtes ensuite libre de l’alimenter ou non, et vous toucherez des intérêts au 31 décembre de chaque année.

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Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS)

Le LDDS ressemble beaucoup au Livret A, à quelques exceptions près.

Les taux d'intérêt du Livret A et du LDDS sont fixés par l'État et sont identiques : 3 %. Ils sont tous les deux exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, et les fonds sont disponibles à tout moment. 

En revanche, le LDDS a un plafond de dépôt de 12 000 €. Plus faible que celui du Livret A, donc. Ensuite, le LDDS, quant à lui, est destiné à financer des projets de développement durable et solidaire. Il a donc une dimension éthique supplémentaire.

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Le Livret d'Épargne Populaire (LEP)

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Le LEP est un produit d'épargne destiné aux personnes ayant des revenus modestes. Il existe différents plafonds de revenus selon votre situation familiale. Pour une part, ce plafond est de 21 393 € par exemple. 

Le taux du LEP est plus important que celui du Livret A et du LDDS, puisqu’il est actuellement fixé à 5 %. Les intérêts générés sont également exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, et le plafond de dépôt du LEP est de 10 000 €.

Le fonctionnement du LEP est globalement le même que pour le Livret A ou le LDDS, à la différence que le versement initial requis est de 30 €.

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On vous présente maintenant deux solutions d’épargne réglementées qui sont intéressantes dans le cadre d’un projet immobilier. Vous ne garderez certainement pas ces comptes d’épargne toute votre vie, mais ils vous permettront d’accéder un peu plus simplement à la propriété !

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Le Plan Épargne Logement (PEL)

Le PEL est assez différent des 3 livrets d’épargne précédents. Il est destiné à préparer un projet immobilier. La raison principale d’ouvrir un PEL est qu’il vous permet d'obtenir un prêt, d’un montant maximal de 92 000 €, à un taux prédéterminé. Ce taux est de 3,45 % pour les PEL ouverts à partir du 1ᵉʳ janvier 2024.

Le taux de rémunération du PEL est fixé à l'ouverture et reste constant pendant toute la durée du plan. Il est, depuis le 1ᵉʳ janvier 2024, fixé à 2,25 %. 

Depuis 2018, les intérêts perçus du PEL sont soumis à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Son plafond de dépôt est de 61 200 €, et il est ouvert pour une durée minimale de 4 ans. Après cela, il peut être prolongé d'année en année jusqu'à atteindre la durée maximale de 10 ans.

Lors de l'ouverture de votre PEL, vous devez faire un versement d’un montant minimum de 225 €. Ensuite, vous devez verser chaque année sur votre PEL un montant minimum de 540 € (généralement 45 € par mois).

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Le Compte Épargne Logement (CEL)

Tout comme le PEL, le CEL est un intéressant si vous avez un projet immobilier. 

Ce compte épargne réglementé vous permet, après 18 mois d'épargne, de demander un prêt immobilier ou un prêt pour travaux. Le montant maximum de ce prêt CEL est de 23 000 €. Contrairement au PEL, les fonds du CEL sont accessibles à tout moment.

Le versement initial doit être d'un montant minimum de 300 €, et le montant des autres versements est libre, avec un minimum de 75 € toutefois. Le taux d'intérêt du CEL est de 2 %, avec un plafond de 15 300€.

Un CEL ouvert après 2018 peut vous permettre d'obtenir un prêt immobilier à un taux qui est égal à son taux de rémunération (2 % donc) plus une commission de 1,5 %. Pour les CEL ouverts à partir du 1ᵉʳ janvier 2023, le taux du prêt est donc de 3,5 %.

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Le récap’ des livrets réglementés

Voici un petit tableau récapitulatif avec les dernières conditions de chaque placement.

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Quels sont les avantages et inconvénients ? 

Commençons par les avantages

D’abord, les livrets réglementés vous offrent une sécurité maximale, puisque les sommes déposées sont garanties par l'État ou par la garantie des dépôts. Ces livrets sont également faciles d’accès, avec des conditions d'ouverture simples et des versements minimums faibles. Autrement dit, ils sont très simples à ouvrir et à gérer. Enfin, excepté pour le PEL, les fonds déposés sur les livrets réglementés sont disponibles à tout moment. Très pratique si vous avez besoin de flexibilité dans vos retraits.

Du côté des inconvénients

Les taux d'intérêt des livrets réglementés sont assez faibles. Qui dit moins de risques, dit rendements plus faibles. Problématique quand l’inflation est supérieure à la rentabilité (c’est typiquement le cas en 2024) ! Il existe également des plafonds pour chaque livret, ce qui limite le montant pouvant être épargné.

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En bref, les livrets réglementés, notamment le Livret A ou le LDDS, sont donc une très bonne solution pour commencer à épargner et se constituer un capital. Toutefois, à partir du moment où vous avez la possibilité de « bloquer » votre argent, car vous avez suffisamment de liquidités, il pourra être intéressant de se tourner vers d’autres solutions, comme l’assurance-vie ou le PER, par exemple. 

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