L’agrégation bancaire… C’est quoi ? Si ce terme a priori barbare ne vous dit rien, sachez qu’il peut grandement faciliter votre vie d’indépendant ! En réalité, il recouvre un concept très simple : un agrégateur de comptes rassemble tous vos comptes au sein d’une seule et même interface. On vous explique toutes les subtilités de l’agrégation de comptes bancaires et les avantages qu’elle peut présenter dans le cadre de votre activité.

Agrégation bancaire : qu'est-ce que c'est ?

Agrégateur bancaire : définition

Pour résumer en quelques mots, l’agrégation bancaire est un service proposé par une banque ou un opérateur indépendant qui permet de centraliser vos comptes bancaires sur une seule et même plateforme.

Apparue il y a déjà quelques années, l’agrégation bancaire s’est accélérée avec l’adoption d’un cadre législatif favorable : la DSP2 (directive européenne sur les services de paiement) en vigueur depuis début 2018. Cette directive a pour ambition d’instaurer un marché européen unique des paiements, autrement dit de faciliter les paiements entre les pays d'Europe. Elle a permis d’officialiser et de donner un cadre légal à l’activité des agrégateurs de comptes.

 

L’agrégation bancaire part du principe que la plupart des personnes possèdent plusieurs comptes en banque dans plusieurs établissements bancaires différents… Et que ce n’est pas très pratique ! En tant qu’indépendant, cela vous concerne directement car vous possédez certainement un compte bancaire dédié à votre activité ou un compte pro, mais aussi un compte personnel. Vous n’avez d’ailleurs pas forcément ouvert votre compte pro dans la même banque que votre compte personnel. L’avantage principal de l'agrégation bancaire est de faciliter la gestion quotidienne de vos comptes, et ce, malgré les établissements dans lesquels ils se trouvent. Plus besoin de vous connecter à toutes vos banques une par une : vos informations bancaires sont centralisées.

Ce n’est pas le seul atout des agrégateurs de comptes : la plupart d’entre eux proposent des fonctionnalités permettant de gérer votre budget (suivi des dépenses, catégorisation, conseils personnalisés, etc.). Un vrai plus lorsque les journées défilent à toute vitesse !


Comment fonctionne l’agrégation de compte bancaire ?

Depuis la directive européenne DSP2, les établissements bancaires ont l’obligation de fournir une API sécurisée pour que tous les opérateurs habilités puissent récupérer les données bancaires de leurs clients. C’est ce qu’on appelle « l’open banking ».

Une API est une interface de programmation d’application. Pour simplifier rapidement, c’est une plateforme ouverte qui permet d’échanger des données de façon sécurisée.

Bien sûr, pour que les agrégateurs fonctionnent, vous autorisez votre banque à donner les informations de votre compte (solde, transactions). Tout réside donc sur la base de votre consentement au recueil des données. Une fois cet accord donné, l’agrégateur de comptes récupère vos données bancaires pour les intégrer sur sa plateforme.

 

Agrégateur bancaire et sécurité

De nombreuses précautions sont prises pour protéger vos données des risques de piratage. Sachez que les équipes travaillant pour les agrégateurs n’ont pas accès à vos données directement. Vos données sont cryptées. On vous demande d'ailleurs une double authentification pour chaque connexion. Bref, vos données se trouvent bel et bien en sécurité ! Il en va d’ailleurs de l’intérêt de tous les acteurs de la filière !

 

Sachez aussi que les acteurs de ce marché sont encadrés et surveillés par l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution). La CNIL (Commission Nationale de l’Informatique et des Libertés) veille aussi au grain pour ce qui est de la collecte et du traitement de vos données.

Pour vérifier si une application est sécurisée, assurez-vous que le professionnel est agréé, autorisé ou déclaré à l’ACPR pour exercer cette activité avant de télécharger l’application en question. Rendez-vous sur le site du Registre des agents financiers pour vérifier l’agrément des applications.


Les services et fonctionnalités des agrégateurs de comptes bancaires

Les agrégateurs bancaires proposent plusieurs fonctionnalités pour vous aider à gérer votre budget. Elles varient selon les acteurs mais on retrouve fréquemment :


Les 4 avantages de l’agrégation bancaire

1. Visualiser clairement vos dépenses

C’est le principal atout qu'offrent les agrégateurs de comptes bancaires. Ils permettent de visualiser votre situation financière de manière globale, en un seul coup d’œil.

Souvent, un gros effort sur le design et la présentation visuelle (couleurs, graphiques…) est réalisé sur les applications. Elles rivalisent d’ingéniosité pour vous proposer une expérience utilisateur intuitive et centrée sur vos besoins.

Vos dépenses sont catégorisées automatiquement grâce à l’intelligence artificielle de l’application qui génère ensuite une interprétation de vos données de manière synthétique.

2. Gérer en temps réel vos comptes

Grâce à la synchronisation de vos comptes en temps réel, vous savez toujours de combien vous disposez sur vos comptes. Vous pouvez aussi définir des alertes lorsque vous atteignez un certain plafond, ce qui est bien pratique pour éviter les découverts ou être averti d’un impayé. Autrement dit, vous accédez à une connaissance approfondie de toutes vos dépenses. Un atout certain pour mieux les gérer !

3. Gagner du temps

L’agrégation de vos comptes en banque vous évite de vous connecter à différentes applications et de mémoriser de nombreux mots de passe, quitte parfois à en oublier certains. Un seul mot de passe suffit car toutes vos informations se trouvent au même endroit.

Les agrégateurs vous facilitent la vie car ils vous épargnent la corvée d’établir un budget à la main ou avec un tableau Excel… Désormais, aucune dépense n’est oubliée.

4. Bénéficier de services supplémentaires

Grâce à l’étude de vos données, les agrégateurs de comptes sont en mesure d’émettre des propositions et des conseils adaptés à votre situation.

Les agrégateurs de comptes ont donc aussi pour mission de vous aider à faire des économies et à mieux gérer vos finances. Ils peuvent par exemple vous indiquer lorsque votre seuil de chiffre d’affaires nécessite un changement de statut juridique ou encore vous alerter des échéances de déclarations administratives.


Qui sont les principaux agrégateurs bancaires ?

Les banques et néobanques

Certaines banques que ce soit des banques traditionnelles, des banques en ligne ou encore des néobanques proposent un service d’agrégation de compte en plus de leurs services bancaires classiques.

En ce qui concerne les néobanques pro, l’agrégation est une fonctionnalité nouvelle sur le marché. Peu d’acteurs le proposent aujourd’hui, pour ne pas dire aucun. Pourtant, il s’agit d’une vraie plus-value lorsque l’on sait que les professionnels doivent gérer plusieurs comptes dans leur quotidien. C’est la raison pour laquelle nous avons décidé de le proposer chez Blank. Vous pourrez alors bénéficier de toute notre interface de gestion comptable en intégrant les données de votre compte pro actuel.

Les Fintech spécialisées dans l’agrégation bancaire

Les start-ups spécialisées dans le domaine de la finance et des nouvelles technologies, communément appelées FinTech, se sont elles aussi lancées dans l’agrégation bancaire.

Parmi elles, Linxo est un des leaders français des agrégateurs de comptes. L’entreprise propose une application capable de se connecter à de nombreuses banques et offre de nombreuses fonctionnalités annexes (catégorisation des dépenses, suivi de l’épargne, etc.). Certaines fonctionnalités sont accessibles en version gratuite tandis que d’autres nécessitent la version payante de l’application.

C’est d’ailleurs le partenaire que nous avons choisi chez Blank pour vous faire bénéficier d'un agrégateur au sein de votre application.

 

La relation entre les banques et les agrégateurs

Les banques et les agrégateurs de comptes bancaires ne vivent pas dans deux mondes opposés ! Déjà, pour l’instant, la plupart des agrégateurs ne sont pas en concurrence directe avec les banques car ils ne proposent pas les mêmes services. L’une des principales différences entre la banque et l'agrégateur est que ce dernier ne permet pas encore de réaliser des opérations bancaires techniques


Ensuite, les agrégateurs de comptes bancaires travaillent souvent main dans la main avec les banques. Ce partenariat peut se concrétiser de différentes manières. Les banques peuvent faire partie du capital de certains agrégateurs tandis que d’autres ont été rachetés par des établissements bancaires. Les banques trouvent un atout dans ce partenariat : des applications souvent intuitives et faciles d’utilisation. Ce qui est un reproche commun émis envers les banques traditionnelles.


N’oublions pas aussi que les clients sont de plus en plus volatiles car le marché bancaire est devenu très dynamique. Il faut donc les fidéliser en les chouchoutant, notamment grâce à ces nouveaux services. Intégrer les agrégateurs pourrait devenir commun. Effectivement, c’est un moyen de tisser une relation client plus approfondie et de fidéliser leur clientèle.

Agrégateurs de comptes bancaires : évolutions futures

Les agrégateurs de comptes bancaires ne vont pas s’arrêter en si bon chemin ! Certains agrégateurs pourraient aller plus loin et proposer des services beaucoup plus poussés, et notamment :

  • La possibilité de procéder à l’ouverture d’un compte bancaire, c'est d'ailleurs le cas chez Blank ;
  • La possibilité de réaliser des virements bancaires ;
  • La possibilité de bénéficier de moyens de paiement comme une carte de paiement ;
  • L’agrégation de cartes bancaires. Ce service, pour le moins inédit, permet d’enregistrer toutes les cartes bancaires que vous possédez sur l’application en les scannant. L'agrégateur vous fournit une carte unique et vous choisissez quelle banque vous souhaitez débiter lors de votre paiement ;
  • Le développement de nouveaux services incluant plus l’intelligence artificielle pour personnaliser davantage l’expérience utilisateur.


La directive européenne sur les services de paiement (DSP2) encourage le développement de ces nouveaux acteurs bien que ce type de service demande encore à être démocratisé auprès du grand public. En effet, tous les Français ne savent pas ce qu’est l’agrégation bancaire.

Une étude du cabinet Square de 2020 montre que 66 % des personnes interrogées ne connaissent pas encore ce service. Les plus jeunes sont les mieux informés : 55 % des 18-24 ans connaissent l’agrégation bancaire ! 

Au-delà de la méconnaissance du service, l’explication réside aussi dans le fait que de nombreux Français restent encore mono-bancarisés (autrement dit , ils ne disposent que d’une seule banque) ce qui rend l’agrégation bancaire moins intéressante pour eux. 


Avec l’émergence des offres en ligne proposant des tarifs attractifs, les Français devraient être de plus en plus multi-bancarisés. En réalisant un comparatif des banques, ils peuvent désormais identifier les meilleures offres en quelques clics. Ils sont de plus en plus incités à changer de banque ou à ouvrir un autre compte bancaire… et devraient donc s’intéresser davantage à l’agrégation bancaire !

L'agrégateur Blank

Chez Blank, nous proposons notre propre agrégateur bancaire à nos clients. 2 options pour vous faire bénéficier de notre agrégateur de compte bancaire :

  • Connecter votre/vos compte(s) sans ouvrir un compte Blank ;
  • Bénéficier de ce service avec votre compte Blank, et en agrégeant vos comptes d’autres banques.

Ce qui différencie notre agrégateur de compte bancaire des autres agrégateurs du marché, c’est que vous pouvez en bénéficier sans pour autant souscrire à un compte chez nous ! Blank se connecte sur votre compte pro existant sans que vous ayez besoin de changer de banque. Avec cette option, vous pouvez connecter jusqu’à 5 banques ! Pour cela, c’est très simple : 

  • Téléchargez l’application Blank ;
  • Renseignez vos coordonnées bancaires ;
  • Une fois la connexion avec votre compte bancaire accordée, vous pouvez commencer à utiliser notre agrégateur


En agrégeant vos comptes pro, vous bénéficiez de toute l’interface de gestion comptable pour faciliter la gestion de vos revenus et votre trésorerie. Vous pourrez également être averti des paiements effectués en temps réel et visualiser vos dépenses au centime près. Plus besoin de faire ses comptes, tout est accessible en quelques clics et présenté de façon claire et synthétique sur notre application !


Bref, nous l’avons compris chez Blank, l’agrégation bancaire est un véritable outil pour vous simplifier la vie et vous faire gagner un temps précieux. Avec notre appli qui gère vos comptes, c’est un jeu d’enfant 😉 !

Le secteur de l’agrégation bancaire va sans doute être amené à évoluer encore ces prochaines années. Dans tous les cas, on parie fortement que vous ne pourrez plus vous passer de ce service à l’avenir tellement il vous facilitera la vie !

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