Indépendants, auto-entrepreneurs : comment faire une demande de crédit professionnel ?

Le moindre déséquilibre sur votre compte pro d’indépendant et toute votre activité est affectée. Sans parler des dépenses imprévues. Un nouveau contrat, la croissance ou le ralentissement de l’activité sont autant d’éléments déclencheurs pouvant conduire un indépendant à faire une demande de crédit. Vous connaissez les prêts professionnels et les crédits à la consommation, mais avez-vous pensé au crédit en ligne ? Parfois appelée à tort « microcrédit professionnel rapide », cette nouvelle forme d’emprunt agile est accessible aux particuliers comme aux professionnels ! Petits montants, versements express, procédures dématérialisées : le crédit en ligne a tout pour plaire. Comment en faire la demande ? À qui s’adresser ? Quels sont les avantages et les conditions du crédit en ligne ? Réponses dans cet article, avec un zoom sur les indépendants.

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Demande de crédit professionnel : qu’est-ce que c’est ?

⚖️ Un crédit (ou un prêt), en langage juridique, est un contrat par lequel une personne remet à une autre un objet, du matériel ou une somme d'argent, à charge de restitution au terme qu'elles conviennent.

👉Le crédit en ligne, c’est donc la même chose, mais en version digitale ! Là où, habituellement, un particulier ou un professionnel se tourne vers une banque pour faire un prêt, la demande de crédit professionnel en ligne se fait sur une plateforme dématérialisée.

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<div class="emphase-rt search">En quelques années, l’explosion du numérique a favorisé la multiplication de prestataires digitaux sur le marché de la Fintech. Émanant de grands établissements de crédit comme de petites start-up, toutes ces offres proposent des solutions financières agiles et entièrement dématérialisées. C’est le cas du crédit en ligne !</div>

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Presque tous les établissements bancaires proposent du crédit en ligne. Mais pas que ! On retrouve aussi de grands groupes de téléphonie (tels qu’Orange) et de nouveaux players intermédiaires tels que Mon Coup de Pouce en France pour les particuliers.

Ainsi, la demande de crédit professionnel en ligne (ou crédit express, crédit rapide ou encore, « microcrédit rapide ») est une forme d’emprunt souple qu’un internaute peut contracter sur Internet en un temps record. 

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Attention à ne pas confondre crédit professionnel et microcrédit professionnel ! Le microcrédit est une forme d’emprunt solidaire assuré par l’État. En revanche, il n’est pas rare que le crédit en ligne soit appelé à tort « microcrédit rapide ».

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Quels sont les avantages et inconvénients de la demande de crédit en ligne ?

Un crédit en ligne concerne le plus souvent de petits ou moyens montants, versés rapidement, remboursés rapidement, le tout, via une application ou un site web. À la place d’un conseiller, les prestataires proposent souvent des simulateurs en ligne pour vérifier l'éligibilité de l'emprunteur.

Les avantages du crédit en ligne

• Fini les rendez-vous en présentiel à la banque ;
• Fini les lourdeurs administratives (constituer un dossier bancaire de création d’entreprise pour les indépendants, par exemple) ;
• Fini le temps passé à créer un dossier ou formuler une demande de crédit ;
• Des demandes acceptées et des sommes versées dans des délais très courts (48 h pour les plus rapides) ;
• Parfois, une « utilisation libre des fonds ». Cela veut dire que l’emprunteur est libre d’affecter les fonds là où il a envie, contrairement à un prêt classique qui doit souvent être justifié par un besoin ou un projet. Vous trouverez aussi l’expression « crédit non affecté » ;
• Des critères d’éligibilité plus souples (moins de justificatifs à produire).

Ce dernier point est important. Car, s’il existe un droit au compte en France, il n’existe pas de droit au crédit ! Certains individus fragilisés, professionnels ou particuliers, se retrouvent ainsi exclus du système bancaire et ne parviennent pas à obtenir une demande de prêt. Par exemple : un professionnel avec peu d’apports, ou encore, un particulier fiché à la Banque de France.

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<div class="emphase-rt search">Il est aussi plus difficile de contracter un prêt professionnel qu’un crédit à la consommation. Ainsi, le crédit en ligne facilite l’entrepreneuriat.</div>

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Les inconvénients du crédit professionnel en ligne

• Les solutions de crédit en ligne proposent rarement de grands montants. Pour un emprunt élevé, dans le cadre d’un projet immobilier, par exemple, il faut s’adresser à une banque ;
• Des délais de remboursement plus courts (jusqu’à 1 mois pour Cashper ou 90 jours chez Mon Coup de Pouce) ;
• Des taux d’intérêt élevés par rapport aux prêts classiques. Comptez un pourcentage allant de 15 à 18 % (fluctuant en fonction du montant du crédit ou du profil de l’emprunteur) ;
• Des frais supplémentaires au moment de l'inscription. Généralement, à régler via carte de paiement pendant la demande en ligne.

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<div class="emphase-rt search">Vous n’êtes pas rassuré à l’idée de faire une demande de crédit sans interlocuteur ? Certains prestataires proposent tout de même d’échanger avec un conseiller de manière dématérialisée.</div>

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Si ces emprunts digitaux peuvent prendre la forme de crédits à la consommation ou de crédits immobiliers, ils sont aussi un outil précieux pour les indépendants. 

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Demander un crédit pour son entreprise : comment ça marche ?

Les étapes pour faire une demande de crédit pro

1. Évaluer vos besoins financiers (montant nécessaire et objectif du crédit, analyse de votre capacité d’endettement et plan de remboursement).
2. Choisir l’établissement financier.
3. Préparer le dossier de demande de crédit professionnel en regroupant les documents nécessaires.

Après réception et étude de votre dossier, vous recevrez la réponse de l’organisme financier.

Quels sont les délais de réponse et de versement des fonds ?

Les délais de réponse varient de 48 heures à quinze jours à compter du dépôt de la demande.

Durant ce délai, l'organisme financier peut vous demander des documents supplémentaires.

Concernant le délai de versement des fonds, il est de 3 à 7 jours ouvrés à compter de la validation de votre demande et de la signature du contrat.

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<div class="emphase-rt search">Les organismes financiers en ligne sont généralement plus réactifs que les banques traditionnelles. Utile si vous êtes pressé.</div>

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Indépendants : demande de crédit professionnel en ligne, pour quoi faire ?

La demande de crédit professionnel concerne des montants anecdotiques et permet avant tout de couvrir des besoins ponctuels. Il ne peut être fait dans le cas d’une demande de prêt pour la création d’une entreprise.

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Pour un particulier ou le budget d’un foyer, cela peut être :

• Des dépenses « plaisir » (un départ en vacances, un voyage de noces) ;
• Des dépenses imprévues (travaux, réparations, obsèques) ;
• Des biens à la consommation nécessaires (un véhicule, des frais scolaires, etc.)

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Pour un indépendant ou un professionnel, en revanche, le crédit en ligne est d’une aide précieuse ! Que vous soyez consultant ou artisan, il est courant de devoir faire face à des imprévus, qui nécessite des fonds, sans être assez importants pour pouvoir justifier une demande de crédit traditionnelle. Par exemple :

• Combler un décalage momentané dans votre trésorerie (si le délai de virement d’une facture client est trop long) ;
• Vous aider à financer des besoins sous la forme d’investissements (un achat de matières premières dans le cadre d’un nouveau contrat, une hausse momentanée de vos frais professionnels pour couvrir un évènement, etc.) ;
• Vous aider à financer des besoins imprévus de manière ponctuelle (une hausse des charges sociales, une panne de matériel, un impayé) ;
• Vous aider à financer des besoins de manière plus récurrente, mais anecdotique (une baisse saisonnière d’activité un mois par an, des frais liés à un extra en freelance de temps en temps, etc.). 

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Indépendants : êtes-vous éligible à une demande de crédit professionnel ?

👉Bonne nouvelle : en principe, tous les indépendants peuvent faire une demande de crédit professionnel.

‍Cela concerne donc toutes les formes juridiques et tous les métiers. C’est au prestataire proposant le crédit en ligne de fixer les règles concernant l’éligibilité d’un indépendant.

Cette politique commerciale peut s’exprimer sous la forme de critères à remplir au moment de la demande (âge, localisation, fichage à la Banque de France) et/ou de justificatifs à produire (passeport européen, titre de séjour, justificatif de domicile, etc.)

👉Chez Younited Credit, les critères pour un crédit en ligne à destination d’un particulier sont d’avoir entre 18 ans et 80 ans, résider en France Métropolitaine et ne pas être inscrit sur un des fichiers d’incidents tenus par la Banque de France.

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<div class="emphase-rt search">Sachez que le taux d’intérêt annoncé lors de la demande peut aussi être ajusté en fonction de votre profil et du montant que vous souhaitez emprunter. C’est pourquoi les prestataires proposent des simulateurs en amont pour vous éviter les mauvaises surprises !</div>

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Ainsi, si vous ne remplissez pas tous les critères demandés par un service de crédit en ligne, vous pouvez simplement tenter votre chance ailleurs.

👉 De manière générale, les critères pour les travailleurs indépendants et TPE (entreprises de moins de 20 salariés) sont les suivants :

• Être en activité depuis au moins 1 an ;
• Avoir dégagé un chiffre d'affaires mensuel moyen minimum de 1 800 € ;
• Pouvoir prouver que vos charges et engagements financiers permettent un nouveau crédit (ne pas avoir deux crédits professionnels en cours, par exemple) ;
• Ne pas avoir d’antécédents fragilisants (fichage à la Banque de France, dépôt de bilan ou encore liquidation judiciaire).

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<div class="emphase-rt search">Même si sa demande est plus souple, plus simple, plus rapide, le crédit en ligne ne vise pas pour autant à remplacer sa version traditionnelle. Accordez-lui plutôt un autre crédit : être une alternative de choix face aux dépenses imprévues. Dernier conseil : avant de vous lancer, vérifiez bien l’état de votre trésorerie ! Car, faire une demande de crédit professionnel, c’est aussi s’engager à honorer son remboursement, aussi petit soit-il. À vous de jouer 🚀 ! </div>

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FAQ

Quels documents fournir pour obtenir un prêt professionnel ?

La plupart des organismes financiers réclament les mêmes documents lors d’une demande de crédit professionnel. Il s’agit de : 

• une pièce d’identité ;
• un justificatif de domicile ;
• les statuts de l’entreprise (pour les sociétés) ;
• les comptes financiers récents ou prévisionnels (le cas échéant) ;
• un business plan détaillé ; 
• le formulaire de demande de crédit de l’établissement choisi.

Quel apport pour un crédit pro ?

Le montant de l’apport varie selon le type de projet, l’organisme prêteur et le secteur d'activité de l’indépendant. Toutefois, les estimations montrent que l’apport varie entre 10 et 30 % du montant du crédit demandé. Dans le cas d’une toute jeune entreprise, présentant un risque, l’organisme financier peut demander un apport atteignant 40 % du montant du projet. Plus votre apport sera élevé, plus le taux d’intérêt sera faible et plus les négociations seront facilitées.

Qui peut prétendre à un prêt professionnel ?

Tous les entrepreneurs peuvent y avoir recours, et ce, quel que soit le statut juridique de l’entreprise. Certains critères sont à respecter comme le fait d’être majeur et d’avoir lancé son activité depuis au moins un an. De plus, un minimum de chiffre d’affaires peut être imposé. Enfin, un indépendant fiché à la Banque de France ne pourra pas prétendre à un crédit professionnel.

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