Un compte pro sans banque : est-ce possible ?

Vous êtes indépendant et vous souhaitez créer un compte pro dédié à votre activité. Au cours de vos recherches, vous découvrez qu’il serait non seulement possible, mais aussi avantageux, d’ouvrir un compte pro sans passer par une banque. Paradoxal... Mais vrai ! Longtemps réservée aux banques traditionnelles, l'ouverture de compte est aujourd'hui proposée par de nouveaux prestataires digitaux, plus souples, plus ambitieux, osant même aller plus loin pour y intégrer de l’innovation bancaire. Ces offres en ligne pensées sur-mesure pour les indépendants rivalisent désormais avec les banques classiques en proposant des outils de pilotage et des écosystèmes évolutifs. Le tout...À petit prix ! Enfin, sachez que si ces nouveaux prestataires ne sont pas des banques, ils n’en sont pas moins sécurisés et performants. Alors, compte pro sans banque, comment ça marche ? Quels sont leurs avantages ? Comment ces formats sont-ils sécurisés ? Côté légal, sont-ils conformes pour votre activité ? "Ceci n'est pas une banque" : décryptage dans cet article.

Compte pro sans banque : comment ça marche ?

Comment une banque peut-elle s'appeler « banque » ? Qu'est-ce qu'une banque sans le « titre » de banque ? Comment fonctionne ce paradoxe ? Côté sécurité, comment ça marche ? Réponses ! 👇

Banque ou établissement de crédit : une homologation encadrée par la loi

L'intitulé « banque » (ou « établissement de crédit ») est encadré par le Code monétaire et financier, article L511-9, « les établissements de crédit sont agréés en qualité de banque ». 

Ainsi, pour être une banque ou un établissement de crédit, il faut remplir différents critères, notamment exercer une activité double : « recevoir des fonds remboursables du public et octroyer des crédits ».

Bien que cette homologation soit la même pour toutes les banques, il existe plusieurs « types » de banques (banque de dépôts, banque d’affaires, etc.).

⚖️ En droit, on dit que le titre de banque est une « qualité » ou un « agrément ». Pour l’obtenir, il faut en faire la demande auprès d’une autorité compétente, plus précisément l’APCR (l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution) qui le notifie ensuite à la Banque Centrale Européenne (BCE).

🔎 Retrouvez tous les détails sur le site officiel de l’APCR  

C'est avant tout l’octroi de prêts qui est mis en avant dans l'activité officielle d'une banque car il s'agit d'une mission d'intérêt public !

Exemple : une banque peut allouer des prêts sous la forme de microcrédit grâce aux garanties proposées par l’État. Autre exemple : le droit au compte ! Un service bancaire est important pour l'intérêt public, au point qu'il existe en France un droit permettant à des individus fragilisés, ou potentiellement exclus du système bancaire traditionnel (interdits bancaires, sans domiciles fixes, fichés à la Banque de France, particuliers redevables de plusieurs crédits, etc.), d’avoir accès à ces services bancaires de base. Grâce au droit au compte, un particulier peut avoir accès au logement ou à l’emploi, et un indépendant est ainsi sûr de pouvoir bénéficier d'un compte pro pour son activité, même en cas de fichage ou d'interdit bancaire.

Hautement homologuées, une banque est donc à la croisée de la sphère publique et privée, ce qui n’est pas le cas de tous les prestataires financiers ! C'est pourquoi il existe des comptes pro hors du cadre de la banque.

Compte pro en ligne : le cadre légal

👉Des établissements de paiement...

Pour ouvrir un compte, vous pouvez donc choisir entre une banque (un établissement de crédit) ou un compte en ligne (qui n’est pas un établissement de crédit).

Les comptes en ligne ne sont pas des établissements de crédits mais des établissements de paiement !

Les établissements de paiement ne sont pas homologués de la même manière qu’une banque. Au sens de la BCE et de l’ACPR, ils ne proposent pas la fameuse double mission : recevoir des fonds remboursables du public et octroyer des prêts.

En revanche, ils peuvent proposer des offres commerciales bancaires similaires aux banques. Ils peuvent aussi créer des partenariats avec d'autres prestataires pour étoffer leurs offres de services (par exemple : des assurances, la location de terminaux de paiement, l'affacturage, etc.).

👉... Tout aussi contrôlés !

D’autres agréments existent pour permettre aux établissements de paiement qui ne sont pas des banques de proposer des services financiers sécurisés et contrôlés.

Notre conseil : vérifiez à chaque fois si un tel agrément existe au moment de choisir votre prestataire.

Par exemple, chez Blank, compte pro en ligne pour les indépendants proposant aussi un écosystème de gestion, toute la partie “bancaire” (compte, moyens de paiement, mise à l’abri des fonds des clients...) est sécurisée grâce à un agrément avec une société appelée OKALI.

💡Blank collabore avec un organisme important créé en 1999, « OKALI ». OKALI est aussi agréée auprès de la BCE et de l'ACPR, et son fonctionnement est encadré par le Code monétaire et financier...Tout comme une banque ! Ainsi, l’agrément entre Blank et OKALI permet de proposer un compte et des services de paiement rapides et sécurisés, tout en répondant aux exigences légales strictes concernant la protection des fonds des clients.

C’est pourquoi un prestataire peut ne pas avoir le titre de « banque », tout en étant sécurisé, fiable et performant.

‍

Obligation de compte pro : qu’en est-il des comptes pro en ligne ?

Vous êtes indépendant ? Vous savez donc que dans certains cas, un compte séparé, voire un compte pro, dédié à l’activité professionnelle, est obligatoire. Notamment dans les cas suivants :

⚖️ Le compte séparé est obligatoire pour les entreprises individuelles et micro-entrepreneurs (ex auto-entrepreneurs) dès lors que leur chiffre d'affaires dépasse le montant de 10 000 € pendant 2 années consécutives.

⚖️ Le compte séparé est obligatoire pour les commerçants, “dans un établissement de crédit ou dans un bureau de chèques postaux.” (Code du commerce). 

⚖️ Le compte pro est nécessaire pour créer une société (EURL, SARL, SAS, SASU) afin d’effectuer le dépôt de capital social. En revanche, il est possible de clôturer ce compte a posteriori. Mais un compte pro sera indispensable pour la suite de l’activité de la société.

Bonne nouvelle : que vous soyez soumis à l’obligation du compte séparé ou du compte professionnel, le compte pro en ligne est parfaitement conforme du point de vue de l’administration ! 

💡C’est notamment le cas chez Blank ! Soyez donc sans crainte si vous choisissez un compte pro en ligne plutôt qu'une banque.

‍

Compte pro sans banques : pas forcément !

S’il existe sur le marché des prestataires en ligne indépendants, il existe aussi des offres ou des marques qui collaborent avec de grands groupes (comme le groupe de téléphonie Orange), ou même, avec des banques !

Ainsi, certains comptes en ligne qui ne sont pas des “banques” appartiennent tout de même à des établissements de crédit.

Par exemple, Boursorama Banque appartient à la Société Générale, Monabanq au Crédit Mutuel et Hello Business à la BNP Paribas. Il est tout à fait possible de souscrire à leurs offres sans passer par la banque traditionnelle en question. 

Enfin, d’autres prestataires sont 100% indépendants, ou bien collaborent avec des établissements de crédit dans une moindre mesure. Ils ne leur appartiennent pas, mais sont soutenus par ces derniers. Citons par exemple Blank, Qonto ou encore Anytime. 

‍

Compte pro sans banque : différences et avantages

Avantage n°1 : des offres classiques, complètes et accessibles

Les établissements de paiement proposent au minimum :

• Un compte en ligne ;
• Une carte de paiement.
  

Le tout, généralement sous la forme d’un pack au tarif mensuel transparent. Pas de frais de tenues de compte ou de frais complémentaires, tout est écrit noir sur blanc.

Chez Blank, l’offre de base comprend une application moderne, une carte VISA business, un RIB, des possibilités de virements et de prélèvements, l'encaissement de chèques... En bref : tous les indispensables pour les pro, dès 6€ par mois !

Ces comptes en ligne sont aussi à la fois très accessibles et permettent de créer un compte rapidement et avec un minimum d'efforts. Une demande d’ouverture de compte dans un compte en ligne rime souvent avec :

• Des critères d’éligibilité plus simples (moins de justificatifs, surtout dans le cas des indépendants) ;
• Des procédures dématérialisées. Finis les rendez-vous avec un conseiller ou les allers retours à la banque ;
• Une ouverture de compte beaucoup plus rapide (dans la majorité des cas, les pièces justificatives peuvent être photographiées, téléchargées via l’application ou envoyées en ligne) ;
• Des échanges digitaux (messagerie en ligne ou service client par téléphone) et des envois digitaux (sauf dans certains cas comme les chèques qui doivent tout de même être envoyés par courrier).
  

💡Cela ne veut pas dire que vous êtes sans conseiller si vous faites le choix d’un compte pro en ligne ! Par exemple, chez Blank, vous pouvez compter sur un service client disponible par téléphone du lundi au vendredi de 9h à 19h et aussi par téléphone, mail ou tchat, le weekend de 10h à 18h 📞 !

En outre, les comptes pro en ligne sont aussi connus pour les avantages complémentaires, inclus dans leurs offres. Par exemple :

• Des produits bancaires inédits ou nouveaux (e-carte bleue, affacturage) ;
• Des moyens de paiement pour les pro (virements, prélèvements) ;
• Des assurances pensées pour les pros (chez Blank : assurance hospitalisation et panne de matériel) ;
• Dans certains cas, des fonctionnalités innovantes via un écosystème digital. Ces derniers diffèrent d’une offre à l’autre et font la spécificité de chaque prestataire. Nous revenons sur ce point dans la troisième partie 😉.

Avantage n°2 : le prix 

L’absence du titre « banque » n’est pas la seule différence entre compte pro en ligne et établissement de crédit. Les comptes pro en ligne se distinguent avant tout grâce à leurs prix ultra-compétitifs. 

💸 Véritables alternatives commerciales, ils proposent des offres professionnelles jusqu’à deux à trois fois moins chères qu’une offre pro classique.

D’autant que le coût d’un compte bancaire pro fait partie des sommes à maîtriser pour un indépendant, afin d'assurer la viabilité de son activité dans le temps.

<div class="emphase-rt search">Certains indépendants de petites tailles (micro-entrepreneurs, artisans, VTC…) peinent aussi à obtenir une demande d’ouverture de compte auprès des banques traditionnelles. Dans ce cas, le compte pro en ligne est une alternative de choix.</div>

Avantage n°3 : des écosystèmes ultra-agiles

Au-delà de l’accessibilité et du prix, c’est aujourd’hui la capacité à innover qui fait la différence entre banques et comptes pro en ligne, permettant à ces derniers de vraiment se distinguer sur le marché grâce à des écosystèmes riches. Ces écosystèmes d’outils de gestion et de services évoluent aussi vite que le marché, s’enrichissant et s’adaptant aux nouveaux besoins des indépendants ainsi qu'à la législation.

À tel point que certains professionnels décident maintenant de cumuler plusieurs comptes pro, pour une seule et même activité ou pour chaque projet. Ainsi, ils conservent leur ancien compte pro tout en profitant des nouveautés. Un phénomène facilité par une nouvelle fonctionnalité appelée agrégation bancaire (disponible chez Blank). Cette dernière permet de centraliser et gérer tous les comptes (pro et perso, interbancaires) depuis la même application, et ce, en toute sécurité !

Enfin, ces écosystèmes ont l’avantage de pouvoir être utilisés de façon nomade (via un smartphone, par exemple). Idéal pour des indépendants mobiles : nomades, qui travaillent le plus souvent debout ou en extérieur.

🚀 Chez Blank, par exemple, notre écosystème propose des fonctionnalités imaginées sur-mesure pour les porteurs de projets, tels que l'affacturage, l'automatisation des tâches, l'édition de devis et facture, l'export comptable au bon format… En clair : l’innovation au service de l’humain ! Des outils pensés pour faciliter le pilotage de l’activité et la comptabilité des indépendants. 

Avantage n°4 : le crédit en ligne (pour certaines offres)

Les comptes pro en ligne n’ont pas la qualité de banque. Cela limite leurs panels d’offres, notamment un service essentiel, l’octroi de crédit. Cependant, l’arrivée révolutionnaire du crédit en ligne tend à changer la donne, surtout pour les professionnels dont les prêts sont moins lourds mais aussi plus difficiles à obtenir.

Attention : tous les comptes pro en ligne ne proposent pas le crédit en ligne ! Vérifiez bien lors de votre recherche si le prestataire mentionne dans son offre des termes comme "crédit en ligne", "crédit express", "crédits rapides", etc.

Jusqu’à aujourd’hui, l’inconvénient principal des comptes pro en ligne était l’absence de découvert autorisé et de de crédit. Avec l’apparition du crédit en ligne, ils sont désormais nombreux à pouvoir proposer ces services de recouvrement à court terme.

‍

‍Vous savez désormais comment s'obtient le titre de "banque", et pourquoi certains comptes pro en ligne ne peuvent pas le revendiquer ! Établissements de crédit et établissements de paiement proposent tous deux des offres sécurisées et robustes, adaptées aux besoins des professionnels. À mesure que les comptes pro en ligne innovent et enrichissent leurs écosystèmes de gestion, de nouvelles formes de crédit deviennent également possibles. Pour faire votre choix, il est donc essentiel d'évaluer vos besoins, tout en étant rassurés sur le plan légal : les comptes pro en ligne sont à la hauteur de vos attentes. À vous de jouer !